2016年2月1日，在佛山市vinbet保險糾紛調解處置專業委員會（以下簡稱調委會）的工作人員見證下，在調解員的主持下，楊先生與保險公司簽訂了調解協議書。趕在楊先生回鄉過年之前，保險公司將賠款100000元打到楊先生的賬戶上。心頭大石落地，久違的笑容終于出現在楊先生的臉上，心酸而又感激的眼淚不禁奪眶而出。楊先生激動地感謝調委會的主持與調解，主動書寫了一封感謝信，親手交到調委會工作人員手中。
    案情回顧
    一場交通事故，使楊先生和妻子陰陽兩隔，為了救治妻子，楊先生花盡了積蓄，還欠下了親戚朋友們一大筆債。責任方的賠款了了無期，接近農歷新年，人財兩失的楊先生不知如何面對給予他幫助及支持的親戚朋友。這時楊先生想起了自己為妻子買的一份人身保險，這份保險里面一共有350000元的保額，如果拿到合同里約定的保險金，就能解決楊先生的燃眉之急。然而保險公司的理賠決定書只同意賠付其中的200000元，剩下的150000元拒賠。與保險公司協商無果，身心疲憊的楊先生百般無奈，在朋友的幫助下他找到了調委會。
    調委會工作人員了解事情經過后，迅速為楊先生整理資料，聯系保險公司進入調解程序。調解員傾聽糾紛雙方當事人表達的意見，找出糾紛的原因與雙方的矛盾點：免責條款。本次事故中被保險人無駕駛證駕駛無號牌三輪摩托車發生交通事故導致身故，屬于保險條款責任免除中“被保險人無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動車”情形，按條款約定，發生免責情形導致被保險人身故的，保險公司不承擔給付保險金責任。故本案保險公司拒付意外傷害保險金15萬元。
    爭議焦點
    本案的保險條款2.3的責任免除明確約定“因下列情形之一導致被保險人身故的，vinbet浩博不承擔給付保險金責任”，也就是說責任免除事項與被保險人身故之間要構成因果關系。在公安機關《交通事故認定書》中認定本次交通事故中被保險人張女士不承擔責任，無證駕駛與事故之間無因果關系，而且在以往司法訴訟案例中已有相關判例支持此觀點。同時被保險人張女士無證駕駛確實發生了條款免責情形，與本次交通事故相關（但沒有明確的因果關系），因果關系與免責情況是否必須同時具備？本案在條款和法理之間有可以商榷的地方。
    調解經過
    調解員與楊某深入淺出地講解了保險合同中的保險責任、免責條款、法律法規等，告知在本次交通事故中被保險人駕駛無證車輛，從國家法律規定、保險條款來講都是不妥，負有一定責任。誠懇的態度、專業的分析、耐心的講解，層層剖析，終于楊某轉變了態度，愿意與保險公司協商。
    在調委會的見證下，調解員讓雙方進行和諧友好的磋商，最終達成一致：本案由保險公司一次性給付10萬元理賠金了結。
只用了8天的時間，調解了一個金額較大的案件，解決了弱勢群體的燃眉之急，節省了時間與經濟成本，維護了保險公司的良好形象。保險糾紛調解工作任重道遠，調委會將繼續遵循公正、快速、和諧、經濟的原則，竭盡所能做好調解工作。
    案件評析
    隨著保險的作用越來越深入民心，很多市民都會為自己和家人投保意外險，因為意外無處不在，無法意料。然而，投保了意外險不等于所有的意外都能理賠。投保人在投保后必須認真閱讀保險合同中免責條款的內容及其法律后果，以免發生保險責任事故后出現理賠的糾紛。投保人注意免責條款的內容其實也是更好地保護自己的人身安全，降低意外事故發生的幾率。