一、什么是年金保險？

年金保險是指以被保險人生存為給付保險金條件，并按約定的時間間隔分期給付生存保險金的人身保險。

年金保險同樣是由被保險人的生存為給付條件的人壽保險，但生存保險金的給付，通常采取的是按年度周期給付一定金額的方式，因此稱為年金保險。

當投保客戶購買年金時，保險公司為客戶提供了一定的收益保障。當然保障的內容取決于投保人所購買的年金的類型。

二、年金保險的種類

1. 個人養老保險

這是一種以養老保障為目的的年金保險。

年金受領者可以選擇一次性總付或分期給付年金。如果年金受領者在達到保險合同約定給付被保險人生存保險金的年齡之前死亡，保險公司會退還積累的保險費（計息或不計息）或者現金價值，根據金額較大的計算而定。在積累期內，年金受領者可以終止保險合同，領取退保金。

一般說來，保險公司對個人養老金保險可能會有如下承諾：

（1）被保險人從約定養老年齡（比如50周歲或者60周歲）開始領取養老金，可按月領也可按年領，或一次性領取。對于按年領或按月領者，養老金保證一定年限（比如10年）給付，如果在這一年限內死亡，受益人可繼續領取養老金至年限期滿。

（2）如果養老金領取一定年限后被保險人仍然生存，保險公司每年給付按一定比例遞增的養老金，一直給付，直至死亡。

（3）交費期內因意外傷害事故或因病死亡，保險公司給付死亡保險金，保險合同終止。

2. 定期年金保險

這是一種投保人在規定期限內繳納保險費，被保險人生存至一定時期后，依照保險合同的約定按期領取年金，直至合同規定期滿時止的年金保險。如果被保險人在約定期內死亡，則自被保險人死亡時終止給付年金。

【舉例說明】

子女教育金保險就屬于定期年金保險。父母作為投保人，在子女幼小時，為其投保子女教育金保險，等子女滿18歲開始，從保險公司領取教育金作為讀大學的費用，直至大學畢業。

3. 聯合年金保險

這是以兩個或兩個以上的被保險人的生命作為給付年金條件的保險。它主要有聯合最后生存者年金保險以及聯合生存年金保險兩種類型。

聯合最后生存者年金是指同一保單中的二人或二人以上，只要還有一人生存就繼續給付年金，直至全部被保險人死亡后才停止。它非常適用于一對夫婦和有一個永久殘疾子女的家庭購買。由于以上特點，這一保險產品比起相同年齡和金額的單人年金需要繳付更多保險費。

    聯合生存年金保險則是只要其中一個被保險人死亡，就停止給付年金，或者將隨之減少一定的比例。

4. 變額年金保險

這是一種保險公司把收取的保險費計入特別賬戶，主要投資于公開交易的證券，并且將投資紅利分配給參加年金的投保者，保險購買者承擔投資風險，保險公司承擔死亡率和費用率的變動風險。

對投保人來說，購買這種保險產品，一方面可以獲得保障功能，另一方面可以以承擔高風險為代價得到高保額的返還金。因此購買變額年金類似于參加共同基金類型的投資，如今保險公司還向參加者提供多種投資的選擇權。

由此可見，購買變額年金保險主要可以看做是一種投資。在風險波動較大的經濟環境中，人壽保險市場的需求重點在于保值以及與其他金融商品的比較利益。變額年金保險提供的年金直接隨資產的投資結果而變化。

變額年金保險，是專門為了對付通貨膨脹，為投保者提供一種能得到穩定的貨幣購買力而設計的保險產品形式。

三、年金保險適合的人群

1 、年金保險適合的人群：儲蓄一族、中產及富人。

年金保險比較適合目前收入穩定且有一定財富余力的人群購買，以換取未來時間穩定的現金流。

2 、年金保險不適合的人群：人身和健康保險還沒準備好的人。

從本質上講，年金保險并不是真正意義上的保險，而是人們通過壽險公司進行的一項投資。先保障后理財，是亙古不變的道理。