股票跌了才發現跑得太晚，人生病了才發現沒買保險，多么相似的人生經歷，每天都在重復上演。

“我吃了三年正版藥，房子吃沒了，家也吃垮了……”電影《我不是藥神》里，這句臺詞讓人動容。《我不是藥神》票房創下 20 億的同時，也引發了全民憂慮“病不起”的現象，連李克強都出來批示抗癌要降價。

一方面要降價，另一方面就是做好保險保障。“走出電影院，我的第一反應是，保險要配夠。”有網友表示；各大網絡平臺上的保險搜索量也在蹭蹭上漲。

“百萬醫療”、“重疾險”等等保險能夠做到不負重托嗎？接受券商中國咨詢的專家建議，初級入門者購買保險的序列可以依次是：醫療險、意外險、重疾險和定期壽險，其中，百萬醫療是排在大眾購買保險首要位置的剛需型產品，應該如何辨別哪類保險是真實用，哪類保險是假把式？有 5 大要點必須了解。

李克強批示加快落實抗癌藥降價

《我不是藥神》電影中的格列寧，在現實中叫“格列衛”。 2017 年版的醫保藥品目錄中，格列衛被納入了醫保目錄；相比較 2009 年版， 2017 年新版目錄增加了 339 個，增幅約 15.4% 。

雖然格列衛已經被納入了醫保，但還有更多的藥品價格不親民。據中國政府網上發布，李克強近日就電影《我不是藥神》引發輿論熱議作出批示，“要求有關部門加快落實抗癌藥降價保供等相關措施。”

“癌癥等重病患者關于進口‘救命藥’買不起、拖不起、買不到等訴求，突出反映了推進解決藥品降價保供問題的緊迫性。”李克強在批示中指出，“國務院常務會確定的相關措施要抓緊落實，能加快的要盡可能加快。”

這意味著，接下來將有更多的抗癌新藥引入國內、降價和納入社保，這成為癌癥患者最值得慶祝的消息。從這個角度看，《我不是藥神》這部電影功莫大焉。

《我不是藥神》帶熱保險需求

“走出電影院，我的第一反應是，保險要配夠。”有網友在微博評論區說。

《我不是藥神》熱播，創下了 20 億票房，在引燃大眾焦慮之際出現了一個現象：各大網絡平臺上的保險搜索量蹭蹭上漲，最典型的代表是，支付寶里的保險小程序搜索量一周上升超過 400% 。

據了解，一些保險公司抓緊機會，將《我不是藥神》上映當成一次普及保險教育機會，組織客戶集體看電影。

可是保險公司的套路深似海，不少人對保險更是將信將疑，面對五花八門的推介，如何淡定從容選出自己要的，拒絕不要的？券商中國請來精算師給出保險到底應該怎么配的建議。

保險入門四步走

從業超過 10 年的保險精算師徐昱琛建議，初級入門者購買保險的序列可以依次是：醫療險、意外險、重疾險和定期壽險。

1 、百萬醫療險

三十歲的年輕人，每年花 300 元左右就能買到一款保額百萬醫療險，可以極大地減輕生大病之后，看不起病、買不起藥的風險。

很多人認為，有了醫保后為什么還要另買醫療保險？其實實際治療過程中，有不少的治療效果好、副作用小的自費藥、進口藥，往往價格不菲，醫保卻無法報銷。

一位保險公司理賠部門人士對券商中國記者表示，對于這類醫保范圍之外的藥品，只要是合理且必要的醫囑，醫療保險都可以報銷。比如電影中的“慢性粒細胞白血病”，就在醫療保險理賠范圍。

目前市場上主流的百萬醫療保險，如眾安尊享 e 生、平安 e 生保、微信的微醫保、支付寶的好醫保等，都是不錯的選項。

2 、意外險

意外險價格便宜、杠桿率高。對于成年人，一年 50 萬保額，保費在 300 元左右。

3 、重疾險

除了生病看不起，普通人都會擔心發生重大疾病后導致的收入損失。重大疾病保險不像醫療險是報銷型的，而是確診即賠付，也不限制保險金的用途，因此受到歡迎。一般來說，配置保額相當于 2-3 年年收入的重疾險是比較合適的。

4 、定期壽險

風物長宜放眼量。如果希望思慮長遠，且有進一步預算的話，可以考慮定期壽險。定期壽險是世界上最早出現的保險產品之一，以被保險人死亡為給付條件的保險產品。這類產品適合家庭支柱購買，是一種風險安排，幫助家庭支柱身故后，在經濟上盡到對老人或小孩的責任。

5 大要點選百萬醫療

綜上可以看出，百萬醫療是排在大眾購買保險首要位置的剛需型產品，應該如何辨別哪類保險是真實用，哪類保險是假把式？重點看如下 5 方面：

1 、投保對既往病史的要求嚴不嚴格？

如果要求很嚴格，且不提供線下的核保，則可以保證購買的人都是健康的，產品費率后期不會上浮太多；但硬幣有正反面，投保告知事項太多，也意味著很多人都購買不了。這個時候千萬不要隱瞞病情和既往病史，否則等保險真正要用的時候，這些都將成為拒賠的理由。

2 、是否包含特殊門診和靶向藥物？

百萬醫療是住院醫療型保險產品，因為保額過百萬才被簡稱為百萬醫療。這類產品是要出院才能觸發賠付條件的，并不覆蓋普通門診。普通門診需要另外購買門診醫療保險。

于是問題就來了：靶向藥的患者一般都不需要住院，而且要長期服藥，通常他們定期要到門診去拿藥。如果百萬醫療是以住院為理賠的前置條件，就很容易把他們排除在外了。

這一問題，在不少升級版百萬醫療保險中有了解決方案。為了不讓自己的保險落空，購買的時候一定要認真看合同條款，看是否有“包含特殊門診，包含靶向治療藥物”的字眼。

買保險的時候要重點了解特效藥、進口藥報銷比例，因為基本用藥社保已經涵蓋了。

3 、續保條件是否寬松？

百萬醫療只承擔保險期內的保費，而大病的治療往往需要一個很長的周期，期間保險到期了而續保又不順利的話，這個保險也起不到多大作用。因此續保條件的寬松與否，就成了一款百萬醫療是否 “有誠意”的指標。

續保條款中，要明確出現“可以連續續保”、“不會因為理賠而拒絕續保或單獨提高保費”的條款，保障短期保險的接續性。

4 、有沒有可能停售？

根據保險的大數法則，一款保險購買的人越多，風險就越分散。如果一款百萬醫療產品銷售的基數不夠大，是比較容易賠穿的，會導致購買之后的幾年漲價風險大，甚至可能會停售。

不過，也有保險產品的設計中針對這個問題進行了改進。比如支付寶的好醫保推出“ 6 年保證續保”的概念，解決投保人這一后顧之憂。

5 、免賠條款內容有哪些？

住院醫療險是對你的實際支出進行補償，是不可能超過實際花費的。很多保險公司為了讓單筆賠款不至于太大，都會規定了一個免賠額及之上，各檔次的醫療費用也有限額。免賠條款的內容，也是判斷百萬醫療保險成色的指標之一。比如不少百萬醫療的免賠額是 1 萬，但微信里的微醫保對重疾醫療保險是 0 免賠額。