大家對理賠真的是“誤解”不斷啊!什么“擔心保險公司小,理賠不如大公司?沒名氣的公司會不會故意為難?有熟人在保險公司上班,理賠更快?”
大小公司理賠問題,無論哪家保險公司,都是根據合同條款來理賠,不符合理賠條件的,無論哪家保險公司都會拒賠。
能不能賠和保險公司規模大小、從哪個渠道購買都沒有直接的關系。有熟人理賠更快?聽聽就好,別太當真。
保險公司有規章制度、各項流程規范嚴謹,符合條約的標準件會很快進行賠付,對于非標準件,流程走起來會耗點時間(下文會講);有朋友在保險公司,最多協助你準備下資料、了解下進度,僅此而已。
快速理賠,你要知道這些
第一,一定要知道自己買的到底是什么保險,并且知道理賠需要什么條件。
意外險:
只有發生意外才能理賠,緊急情況下(急診)可就近就醫,不限醫院,病情穩定后有醫院限制(大部分為二級及二級以上公立醫院)才可報銷。
醫療險:
非急診情況下,需要嚴格按照條款上就診醫院的限制來就診,否則不予賠付。比如大多數百萬醫療險的報銷范圍限定在普通住院部,去特需部住院沒辦法理賠。
重疾險:
記住3大理賠標準
(1)確診達到疾病程度才賠付:比如惡性腫瘤、雙耳失聰、雙目失明、嚴重Ⅲ度燒傷、嚴重原發性肺動脈高壓等,這些比較好理解,只要確診了就賠付。
(2)達到某種癥狀的狀態才賠付:比如腦中風后遺癥、終末期腎病、深度昏迷、癱瘓、嚴重腦損傷、語言能力喪失,這些更多是狀態的約定。
(3)需要經過規定的手術才賠付:比如重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術、心臟瓣膜手術、主動脈手術,這些更多的是關于手術和治療手段的約定。
總之,第一步就是把條款捋一捋。
第二,理賠實操,讀懂保險理賠流程。各家保險公司通用流程如下:
(1)事發后及時報案
如果是大案重案,方便保險公司及時展開調查取證,否則可能會影響賠付。
(2)提交資料
就是證明你真的出了保險事故,需要理賠多少。
向保險公司報案后,他們一般會發送郵件,告訴你具體的理賠資料要求、理賠流程以及紙質材料的寄送地址。
(3)理賠資料審核
在收到理賠資料后,保險公司理賠部會進行審核。標準件,審核周期快些;案情復雜的,最長也不得超過30天。
這個新《保險法》有明確規定:保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后,應當及時作出核定;情形復雜的,應當在三十日內作出核定,但合同另有約定的除外。
(4)理賠款項到賬
材料審核通過以后,保險賠款一般會很快到賬。
案情復雜(或高額件/存疑件),保險公司根據協議、條款、調查情況進行賠付,若存在爭議的,采取協談的方式賠付。
第三,了解不同險種理賠需要的資料。
理賠資料的準備是最核心的環節,當事人或者家屬都應該了解清楚。所有理賠案件中都會需要的材料是:身份證、銀行卡、保單、理賠申請書。具體險種,還需要什么?
(1)重疾險:
· 醫院的確診書;
· 其他相關資料:出院診斷、病理、化驗、影像、心電圖等檢查報告,這些報告同時需加蓋醫療機構的有效簽章;
· 另外重疾中還會有需要(相關部門)鑒定書的情況。
(2)醫療險:
① 住院理賠要準備的資料:
· 住院費用明細單
· 病理/血液/影像等檢查報告
· 入院記錄+出院記錄
· 病歷 + 診斷證明
· 醫療費用發票
② 門診理賠要準備的資料:
· 病歷
· 各種檢查、治療、開藥清單明細;
· 醫療費用發票
▲注意:病歷需包含的內容分為門診病歷和住院病歷。
門診病歷:患者主訴病情(說明發病時間)、體格檢查、開具的檢查、初步診斷以及后續的治療用藥。
住院病歷:主訴、體格檢查,相關檢查異常情況、怎么治療的、恢復情況、出院時情況、出院醫囑等。
▲醫療費用發票注意事項:發票日期需在投保后,并且不得早于實際就診發生日;每次就診應留存包含價格明細的底方。
對于住院醫療清單較多的,請務必統一放在文件夾中妥善保管,醫療費用發票如果遺失,是沒辦法申請補打,會嚴重影響后期理賠進度,所以發票原件好好保存。
如果是異地就醫無法使用醫保直接結算,需要提交發票到社保機構進行報銷,報銷后發票原件會被收回,憑分割單再去其他保險公司報銷剩余部分。如果需要向多家保險公司報銷,基本也是類似的流程。
(3)意外險:
① 意外身故:
· 死亡證明、戶籍注銷證明,受益人關系證明,如果涉及到交通事故身故,需要額外提供道路交通事故認定書,如果因駕駛機動車身故,還需要提供駕駛證、行駛證的復印件。
② 意外殘疾:
· 除了醫院的病歷外,還需要額外提供殘疾鑒定報告。
③ 意外住院門診,基本同醫療險。
這里寫好病歷很重要,因為會作為意外險理賠時的參考依據。
由于不同公司的規則和要求有差異,這里僅是參考。vinbet浩博官方首页的保單上都會注明理賠需要材料,大家做好保單管理,方便及時收集提交資料,這才是更快獲得理賠金的關鍵!
保險理賠,線上線下有何差異?
無論是從網上、電話、代理人、銀行渠道購買的保險,理賠上都是按流程走,非得說有差異,那就是服務方面。
現在很多保險公司也開始互聯網化,除了直接電話報案申請外,一些公司也提供APP、微信公眾號等多個窗口報案,資料拍照上傳即可,鼓勵消費者自助申請理賠,提高效率。
另外,在線上第三方平臺買保險的,可以享受1+1的服務。除保險公司自帶的售后服務(即保全)外,還有平臺的協助理賠服務。
至于線下,不可否認,如果銷售人員和你關系特別好,那么發生了理賠事情,也會熱情協助完成一些流程、提供理賠意見、以及幫忙跑腿,但一切隨緣吧。
今天說了理賠時要注意的一些事項,有不全面的地方,歡迎補充,也希望大家在能力范圍內多了解學習保險知識。
關于理賠的流程,相信未來體驗一定是更好更簡便的。材料方面的要求越精簡越方便客戶。現在一些平臺也越來越智能化,小額案件直接拍照上傳材料即可完成理賠。
這些是技術方面的,而vinbet浩博官方首页能做的就是自己行動起來,學會管理好保單、條款仔細看,有任何問題趕緊問問專家,大家一起努力!
一輩子沒患大病 重疾險白買了?
首先我得恭喜,一輩子沒患大病,難道不是件值得慶幸的事嗎?
如果有誰買重疾險,是奔著那幾十萬賠償款去的,這樣的人,醫院應該請個鑼鼓隊、對他們表示熱烈歡迎。
沒患大病,說明拿不到重疾保額,那我交的保費,不就都打水漂嗎?
人可以一輩子不生病,但終歸難逃一死,所以引出了一個選擇難題:買重疾險,帶不帶身故責任,還是選擇到期后返還一定比例保費的產品?
1.帶身故責任,保費沒白交
如果買了一款帶身故責任的重疾險,意味著不管有沒患病,最終都可以拿到保額。
帶身故責任的重疾險一般都是保障終身,因為人總是要歸西的,所以即使拿不到重疾保額,也可以拿到身故保額。
不過那時自己已經掛了,身故保額只能作為傳承給下一代子孫。
這種重疾險,重疾和身故是共用保額,意思就是如果你患重疾賠了50萬,駕鶴西去的時候就不再賠了。
亦或剛買保險的第二年,不幸加班猝死,賠50萬身故保額,人已經死了,也就沒有再患重疾的事了。
2.消費型重疾保費也沒白交
如果買的是消費型重疾險(不帶身故責任,價格便宜許多),這類產品身故一般返還保單的現金價值(即退保后能退回的錢)。
很多人不愿買消費型重疾險,覺得要是沒病,保費就白交了,然而事實并不是這樣。
你買了消費型保險,在幾十年的保障期限內,保險公司保障需要成本吧?行話稱為“保障成本”。
這項成本里面包含營銷成本:將產品賣出去得花錢吧;
風險保額:得留一筆錢,作為未來可能發生理賠的賠款;
保險公司經營成本:開公司,得納稅、發工資、水電房租日常經營費用等等,這些都得花錢啊!
不當家怎知柴米貴,不養子怎知父母恩?
很多朋友就覺得消費型保險不患病,相當于保險公司白賺自個交的保費,這種想法其實是大大的誤解。
3.沒病返錢的保險
這種就是大家比較喜歡的返還型重疾險,比如30年保障期限過后,要是沒患重病且還活著在,就返還一定比例的所繳保費。
實質相當于你一分錢沒花就買了份保險,不過返還的錢是在幾十年后,價值要打折扣。
嚴格來說上面提到的帶身故責任的重疾險,也屬于返還型保險,它是以身故保額的形式返還。
所以你要是買了返還型重疾險,就不必擔心“沒患大病,保費白交了”這樣的問題。
沒有完美的保險,只有適合自己的產品。
將上面3種保險拿出來分析,并不是為了對比彼此的優劣,而是想讓大家明白什么樣的重疾險才適合自己。
帶身故責任重疾險,本質上相當于一份保險同時買了重疾和壽險兩個保障責任,就像你吃拉面的時候點一盤涼拌木耳,你能說木耳就一定比拉面好吃嗎?
這種產品有極強的確定性,買了后能肯定無論如何都可以獲得賠償,前路雖然充滿著變化,在當下做好確定的規劃,再怎么也比毫無準備要強。
消費型重疾險,砍掉了身故責任,所以價格要便宜近一半,雖然不能肯定自己能不能拿到賠償,但它勝在低價所帶來的杠桿優勢,以小博大。
至于返還型重疾險,它更像一種博弈和對賭,你能很清楚的知道結果:要么賠付重疾保額、要么返還一定比例的所繳保費。
至于是希望賠保額,還是返保費,作為正常人,肯定是希望自己健健康康!