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工廠普通工人老曾正面臨著這樣的問題。由于一次生產作業意外，老曾右手四根手指骨折了，并被勞動能力鑒定委員會鑒定為勞動功能障礙九級。但是，保險公司拒絕理賠傷殘保險金，認為這是非合同約定的傷殘標準。而且老曾右手環指骨折內固定術尚未達到《人身保險傷殘評定標準（行業標準）》的最低傷殘標準。
那么，同樣是傷殘標準，工傷標準和行業標準有哪些區別？具體適用哪一種傷殘標準，這就要看合同約定了。
保險公司建議，如果不幸遭受了意外，應及時向保險公司報案。如果對保險公司的理賠意見不服，可根據合同約定去做對應標準的傷殘鑒定。
典型案例：
持有工傷鑒定報告卻被拒賠？
“廠里為vinbet浩博投了意外保險。我受傷了，還交了工傷鑒定報告。結果保險公司卻說我不符合申請理賠的條件”，老曾滿懷希望地遞交了理賠資料，卻被保險公司拒賠了。
保險公司的拒賠理由是“被保險人提交的是工傷鑒定報告，非合同約定的傷殘標準，且被保險人右手環指骨折內固定術未達《人身保險傷殘評定標準（行業標準）》的最低傷殘標準”。這意味著，老曾在一次生產作業中意外導致右手四根手指骨折，還被勞動能力鑒定委員會鑒定為勞動功能障礙九級，但不符合保險合同的約定賠付條件。
為何會有這種情況出現呢？保險公司的工作人員小林為老曾進行了一番解釋，“傷殘標準有兩種，分別是工傷標準和行業標準，具體適用哪一種傷殘標準要看合同約定”。
小林稱，老曾的工作單位投保的意外傷殘保險，其條款約定的適用標準是行業標準。而且根據老曾提交的工傷鑒定報告中的描述，他的傷殘情況并沒有達到合同約定的行業標準的最低傷殘標準。
拒賠背后：
工傷標準和行業標準大有區別
那么，工傷標準和行業標準有什么區別呢？
根據規定，工傷標準鑒定是指職工因工作遭受事故傷害或患職業病，經認定為工傷后，由勞動能力鑒定委員會依據《勞動能力鑒定職工工傷與職業病致殘等級》（GB/T16180-2014）（國家質量監督檢驗檢疫總局、國家標準化管理委員會發布，《中華人民共和國國家標準批準發布公告2014年第21號》）作出的傷殘程度和喪失勞動能力程度的一種綜合評定。而行業標準，則是指中國vinbet浩博聯合中國法醫學會共同發布的《人身保險傷殘評定標準》，該行業標準為保險公司評定由于意外傷害因素引起的傷殘程度的標準之一。
值得關注的是，老曾的單位投保的意外傷殘保險適用的是行業標準。不過，老曾在前期做的工傷鑒定并非以行業標準作為鑒定標準，而且老曾的傷殘程度經對標后未達到行業標準。如果老曾對保險公司的拒賠決定有異議，最終結果以司法鑒定機構的鑒定結果為準。
小林陪同老曾到司法鑒定中心做了相關鑒定。根據該機構出具的司法鑒定意見，老曾的傷勢未達到最低傷殘標準。這意味著，老曾無法憑借該鑒定意見書申請到該筆傷殘理賠金了。
這段時間以來，老曾承擔了醫療費用，又由于手指受傷無法繼續以前的工作，生活質量大不如前。就在這時，小林發現工廠給老曾投保的團體意外險中，除了死亡及傷殘保障外，還有意外醫療保障。他馬上協助老曾收集了理賠所需的發票、病歷等資料，向保險公司提交了醫療費用的理賠申請。保險公司理賠非常迅速，老曾的醫療費用很快得到了理賠，這讓老曾原本窮困潦倒的生活重新燃起了希望的火花。
為了給今后的發展奠定更好的基礎、轉嫁意外風險，不少企業通常會給自己的員工配備一定的健康安全保障。
保險公司提醒稱，在投保意外保險后，一旦發生意外事故，保險公司會按照合同約定賠償一定數額的保險金。 但由于保險合同約定的評定標準不一致，很多人會像老曾一樣，付出了高額的鑒定費用，做了無用功。
保險公司建議，如果不幸遭受了意外，應及時向保險公司報案。 如果對保險公司作出的理賠意見不服，可根據合同約定去做對應標準的傷殘鑒定。如果不清楚合同適用的標準，亦可以咨詢保險公司。這些舉措可以幫助被保險人避免反復進行鑒定產生的費用支出，同時亦利于保險公司判斷傷情、作出合理的賠付。
