8 月4日，中國vinbet浩博官方首页發布《中國vinbet浩博新能源汽車商業保險專屬條款（2021版征求意見稿）》（以下簡稱《示范條款》）和《中國vinbet浩博官方首页新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示范條款（2021版行業征求意見稿）》，向社會公開征求意見。

業內人士認為，《示范條款》有四大亮點：

一是明確新能源車定義；

二是保險責任更匹配新能源車的風險點；

三是充分考慮到電池衰減等特點，重新明確新能源車的折舊率；

四是增加6個新能源車特有附加險。

保險責任擴容：保自燃、保“三電”

與傳統車險條款相比，《示范條款》的保險責任大大擴容，也更適應新能源車的特點，不僅考慮到新能源車自燃風險，還考慮到“三電”（即電池、電機和電控）的損壞風險。

根據《示范條款》第六條：

保險期間內，被保險人或被保險新能源汽車駕駛人（以下簡稱“駕駛人”）在使用被保險新能源汽車過程中，因自然災害、意外事故（含起火燃燒）造成被保險新能源汽車下列設備的直接損失，且不屬于免除保險人責任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負責賠償。

（一）車身；

（二）電池及儲能系統、電機及驅動系統、其他控制系統；

（三）其他所有出廠時的設備。

使用包括行駛、停放、充電及作業。

“《示范條款》的主險保障范圍中增加了電池、電機和電控的損失，很契合新能源車主的需要。” 中國社會科學院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠表示。

此外，需要注意的是，相比傳統車險，新能源車專屬條款的主險責任還增加了充電過程。

增加6個附加險

主險責任的擴容，覆蓋了新能源汽車的主要風險。

“除了主險保障范圍擴容外，最大的不同則是新能源車保險增加了6個新能源車特有的附加險。” 首都經貿大學保險系副主任李文中解釋說。

這6款附加險包括：

● 附加外部電網故障損失險

● 附加自用充電樁損失保險

● 附加自用充電樁責任保險

● 附加智能輔助駕駛軟件損失補償險

● 附加火災事故限額翻倍險

● 附加新能源汽車增值服務特約條款

此外，針對新能源汽車增值服務，《示范條款》的“附加險”部分也做了相應規定。

例如針對新能源汽車電量耗盡問題，保險公司可向被保險人提供單程50公里以內拖車等道路救援服務。

王向楠表示，附加險為必要但處于外部的設備、常用的智能輔助駕駛軟件等的損失提供保障，并通過刪減條款減少不必要的保障，符合新能源車智能化、網聯化的特點，解決了目前理賠實務中的痛點問題，更好地保護了消費者權益。

明確新能源汽車定義和折舊率

《示范條款》不僅明確了“新能源汽車”的定義，還對新能源車的折舊率進行了重新規定。

根據《示范條款》：

新能源汽車 指采用新型動力系統，完全或者主要依靠新型能源驅動的汽車，包括插電式混合動力（含增程式）汽車、純電動汽車和燃料電池汽車等。

根據《示范條款》第十一條，下列損失和費用，保險人不負責賠償：

● 因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的減值損失；

● 自然磨損、電池衰減、朽蝕、腐蝕、故障、本身質量缺陷；

● 投保人、被保險人或駕駛人知道保險事故發生后，故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償責任，但保險人通過其他途徑已經知道或者應當及時知道保險事故發生的除外；

● 因被保險人違反本條款第十五條約定，導致無法確定的損失；

● 車輪單獨損失，無明顯碰撞痕跡的車身劃痕，以及新增加設備的損失；

● 非全車盜搶、僅車上零部件或附屬設備被盜竊；

● 充電期間因外部電網故障導致被保險新能源汽車的損失。

此外，《示范條款》中新能源車的參考折舊系數與現行條款有些許差異。

根據《示范條款》，對于9座以下的家用車，不同車價的參考折舊系數，均較現行條款0.6%的月折舊率有所提高。

也就是說，同價位同車齡的新能源車在《示范條款》的新折舊率下，車輛凈值有所下降。

以10—20萬元以內的純電動車為例，5年車齡的新能源車根據《示范條款》的折舊率計算，其凈值僅為現行條款的84%。

保費怎么變？

據悉，隨著《示范條款》出臺，新能源汽車專屬費率也在擬定之中。

業內人士表示，專屬費率出臺后，新能源車險的價格高低才能見分曉。

“目前，消費者普遍認為新能源車保費偏高。”李文中分析認為，專屬費率發布后，保費價格變化空間不大。

因為，以目前的價格標準來看，上漲的可能性較低，但由于電池等的風險較大，因此大幅下調也難以實現。

截至2021年6月底，我國新能源汽車保有量已達到603萬輛。無論價格如何變化，毋庸置疑，新能源車險的到來將給財產險公司打開想象空間，也將為廝殺在傳統車險領域、成本率居高不下的險企帶來新的突破口。

太平財險黨委書記、總經理劉世宏對《中國銀行保險報》表示，不同新能源車的目標客戶群和使用差異較大，經營策略比較復雜，還要進一步深化研究。